Продовжуючи наші огляди про можливі причини відмови у відкритті банківського рахунку в Польщі та блокуванні рахунку, варто приділити окрему увагу процедурі KYC та AML під час верифікації клієнта.

KYC/AML-процедури — це обов’язкові перевірки, які кожен банк у Польщі зобов’язаний проводити за законом при укладенні договору на обслуговування з клієнтом. У цій статті ми детально розберемо, що таке KYC та AML, на яких законах вони базуються, як проходить перевірка вашого бізнесу та що робити, щоб успішно її пройти.

💡 Допоможемо відкрити банківський рахунок для вашої компанії в Польщі та успішно пройти KYC/AML-перевірку. Ознайомитися з нашою пропозицією можна тут.

🔍 Що таке KYC та AML? Простими словами про складне

AML (Anti-Money Laundering) — це комплекс заходів із протидії відмиванню грошей та фінансуванню тероризму. Це міжнародна система правил, створена для того, щоб злочинці не могли легалізувати незаконно отримані доходи через банківську систему.

KYC (Know Your Customer) — це практичний інструмент реалізації AML-політики. У перекладі з англійської — «знай свого клієнта». Це процедура, під час якої банк збирає та перевіряє інформацію про вас і ваш бізнес, щоб переконатися, що ви є саме тим, за кого себе видаєте, і що ваша діяльність є законною. Простіше кажучи, AML — це «чому ми це робимо», а KYC — «як саме ми це робимо».

Як на практиці банк перевіряє клієнтів у рамках процедури?

• У кожному банку є список високоризикових юрисдикцій, з громадянами цих країн банки просто не працюють (наприклад, для банку PKO BP — це Болгарія, Латвія та Румунія).

• Перевірка клієнта за загальноєвропейською базою на предмет порушення закону.

• Наявність адреси проживання або кореспонденції на території Польщі.

• Чи є клієнт податковим резидентом США.

⚖️ Правова база: на яких законах це ґрунтується?

Діяльність польських банків у сфері AML/KYC регулюється кількома рівнями законодавства.

1. Польський закон від 1 березня 2018 року про протидію відмиванню грошей та фінансуванню тероризму.

2. Директиви Європейського Союзу (AMLD4, AMLD5 та нові).
   Польське законодавство гармонізоване з нормами ЄС. Четверта директива (2015/849) встановила базові вимоги до фінансового моніторингу, П’ята директива (2018/843) розширила доступ до реєстрів бенефіціарів, а новий пакет AML (2024) вводить єдині правила для всього ЄС.

3. Санкційні регламенти ЄС.
   Банки зобов’язані перевіряти клієнтів та їхніх контрагентів за санкційними списками ЄС (наприклад, проти Росії та Білорусі). Це безпосередньо впливає на можливість відкриття рахунків та проведення транзакцій.

📋 KYB: коли перевіряють не тільки людину, а й бізнес

Для корпоративних клієнтів використовується термін KYB (Know Your Business). Це складніша процедура, ніж KYC для фізичних осіб, оскільки вимагає аналізу структури компанії, ланцюга володіння та реальних бенефіціарів.